一、基本情况

临海农商银行围绕小微企业融资痛点，主动对接台州市金融服务信用信息共享平台和人民银行征信系统，全省率先建立集数据、平台、应用“三位一体”的“智慧小微”数字项目平台，于2019年10月发布线上数字贷款产品“小微易贷”（2021年进一步开发小微易贷“信保增信”项目），以“在线申请、在线审批、在线签约、在线放款、在线还款”的循环信用贷款模式，实现小微企业贷款“免证明、一键式、跑零次”，极大减少融资的时间成本和资金成本，提升了企业融资体验感和获得感。至2023年7月末，为2623家小微企业办理小微易贷29.17亿元。

二、主要经验做法

（一）结合当地行业特色定制模型，突出一个“活”

小微易贷模型中的多项授信额度参数是结合当地行业企业的经营、风险、账户交易等特征灵活设置或调整，并在充分进行信用评估和诚信指数测算之后得出申请企业的可贷额度，实现了风险防控和贷款额度提升的平衡，更加贴合当地小微企业融资实际，也更具灵活性和普适性。

（二）白名单模式提升贷款覆盖面，突出一个“广”

纯线上贷款主要依据于各类平台的“硬”数据，而小微企业往往存在财务不规范，纳税、销售额、账户交易流水等会计信息失真的情形，导致线上测算贷款额度的偏差，这也是当地其他银行纯线上贷款未普及推广的原因之一。为解决这个问题，小微易贷补充推出了“白名单”模式贷款，通过银行线下调查前置，筛选目标客户，生成白名单导入小微易贷系统，企业登陆网银申请小微易贷后，通过系统准入判断即可按照“五在线”式获得贷款，通过线上线下相结合模式有效弥补了“硬”数据信息不足造成的缺陷，进一步实现小微易贷产品的广覆盖。

（三）直连台州小微金改两大平台，突出一个“新”

为进一步解决小微企业融资“担保难”问题，临海农商银行进一步开发小微易贷“信保增信”项目，与台州市唯一一家政府性融资担保机构台州市信保基金融资担保有限责任公司共同成立“小微信保易贷”项目，于2021年正式上线运行，经过企业准入模型与授信模型校验与测算，实现小微企业贷款“保证贷款额度实时确定、实时收取保费、信保基金线上承保”，即“在线申请+在线审批+在线承保+在线签约+在线放款+在线还款”的信保基金担保贷款模式，产品具有“纯线上、循环式、即时贷”的特点，目前最高额度500万元，贷款合同期限最长2年。这是浙江省内首个实现银担系统互联、信息实时交互的担保产品，实现授信审批、担保审批、融资发放等各环节全天候7×24小时线上化处理，这种“足不出户即可获贷”的“3K”模式(即跨时间、跨空间、跨人力)，真正让银行融资“无证明、一键式、零次跑”。

三、取得成效

（一）依托大数据平台精准研判，实现企业信贷“免证明”

一是打通政务数据实现信息共享。临海农商银行通过对接、获取信息平台涵盖的30个部门（包括市场监管、房管、不动产、公安、法院、环保、质监、海关、人行征信等）118大类4.08亿条信用信息，让信息实现跨层级、跨部门、跨地域互联互通，破解银企双方信息不对称，形成企业360度基础画像，成为银行“敢贷”的数据支撑。

二是整合风险信息精准识别客户。通过整合登记许可风险、失信违法风险、舆情民事风险、经营资产风险、关联关系风险等5大类风险数据，形成对小微企业经营行为和信用状况的风险画像，让银行可迅速作出信贷判断，精准回答“能不能贷”的

三是量化数据指标实现信用“变现”。通过大数据技术， 对企业进行基础品质、客户诚信指数、五力评分（资本实力、运营能力、盈利能力、偿付能力、发展潜力）、经营环境分析、连续性分析等5个维度的综合量化评分，形成对企业综合信用状况的可解释的量化评价指标，建立信用云画像，回答小微企业能贷多少的问题。通过将“死数据”转化为“活信用”，解决小微企业在生产经营中的资金需求问题。

（二）一键式全流程自主操作，实现企业获贷“零等候”

一是实现授信自动审批。通过解决小微企业法人身份智慧认证问题，整合内部审查所有环节，应用互联网及大数据技术获取、加工、处理、分析企业相关信息数据，用数据流转代替人工审批，实现无人工干预的即时审批，自动生成不同的授信额度，目前最高额度可达300万元。

二是实现线上一键即贷。银行在对辖内小微企业实行网格化管理服务的基础上，开展前期走访调查，制定“小微易贷”预准入名单。名单上的小微企业，有资金需求时，登录企业网银渠道便可进行自助办贷操作，享受在线申请、在线审贷、在线签约、在线提款、在线还款“5在线”全流程服务，实现3分钟申请、1分钟放款、秒速到账。

三是实现身份智慧认证。由于是线上办贷模式，信息安全尤为重要。小微企业主登录企业网银时采用目前安全性最强的128位SSL安全通信协议作UKEY认证，有效防止客户信息被窃取和篡改，未来还将增加人脸识别等技术，确保企业账户资金及信息安全。

（三）数字化循环式随借随还，实现企业办贷“低成本”

一是循环式节约企业资金成本。“小微易贷”采取“一次授信、2年循环使用”贷款模式。小微企业只需一次性签订借款合同，便可在2年合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，还可以根据销售淡旺季等情况随借随还，不提款不计息，特别契合小微企业短、频、急的资金需求特点。

二是纯信用免去企业担保成本。以往由于“信息不对称”“信用不充分”，银行往往会因部分小微企业无抵押、贸易背景真实性待查等情况，降低这些企业的信用评级，企业需要增加担保以覆盖信贷风险，增加了融资综合成本。“小微易贷”通过“智慧小微”数字平台，可实现对企业生产经营情况等信息的实时监测，以纯信用方式发放，减轻了小微企业对抵押担保的依赖。

三是普惠让利降低企业利息成本。临海农商银行在有效降低人工成本的基础上，对“小微易贷”在利率上实行普惠让利。据测算，“小微易贷”平均贷款利率较一般信用（保证）贷款低0.7至1个百分点。

四、具体案例

案例1：临海市王丰塑业有限公司，是当地集开发、设计、制造于一体的专业生产经营塑料日用品的企业，大多产品以出口为主。由于新建厂房，加上设备更新，企业流动资金较为紧张。随着订单增加，短期流动资金成了大问题。临海农商银行以“线上办”“上门办”的方式，为企业办理300万元小微易贷。

案例2：台州东和工艺品有限公司，是临海近两年发展较为迅速的外贸型企业，年产值超过3000万元。受疫情和汇率等影响，企业主为争取更多的利润，不愿意立马结汇。临海农商行给予配置小微易贷200万元，解决了其临时性的资金周转问题。